La riserva frazionaria non è un reato e le banche sono tra quelle che possono realizzarla, non utilizzarla non sarebbe cosa buona e giusta. Gli unici che non possono usarla sono gli strozzini che infatti hanno tassi molto piu' alti... non so se le varie finanziarie possano usarla ... la licenza di banca viene data con regole ben precise non credo ci sia nessuno che abbia un coraggio simile (prendere la licenza e non sfruttarne i vantaggi). A naso direi che riceverebbero dei BB da altre banche che sono frutto di riserva e quindi credo che si vanificherebbe comunque il risultato atteso: la solvibilità dei correntisti.
Edit: forse qualcosa che si limita a conservare i soldi c'è e magari nel mondo BTC trovi la soluzione. Ti cambiano in fiat all'utilizzo il saldo in BTC.