По поводу невозвратов, я работал несколько лет в р2р кридитовании, обычно невозвраты закидыались в отдельные папочки и могли лежать до года и пылиться пока не набежит отличная сумма, а потом подавались иски в суд по всем невозвратам сразу на огромные суммы. Ну и самое веселое,  что возвраты и прибыль слихвой перекрывали невозвраты