Мы на экзамене по теории финансов писали, почему нельзя заменить пенсионную систему на депозитные вклады)) Самый лучший вариант - это вкладываться во что-то, причем чтобы портфель был диверсифицированным. Но так как здесь присутствует риск, то можно на ранних этапах, например, вложиться в недвижимость и сдавать ее в старости. Главное: пенсионная система, конечно, эффективна, но рассчитывать на нее не стоит