"Черных" зарплат не так уж и мало, только в основном на них экономят работодатели, чем простые сотрудники. Да и кроме рисков стать соучастником, есть риск и влететь на пандемию:
https://buh.ru/news/uchet_nalogi/99930/
https://rg.ru/2020/04/16/reg-urfo/nerabochij-aprel-stal-nakazaniem-dlia-neoficialno-ustroennyh-uralcev.html

Государство, как бесполезное третье лицо постоянно хочет лезть в карман, забирая заработанное. Поэтому, чем кормить паразита хранить и накапливать средства в ПФ - гораздо лучше хоть по 20$ в месяц откладывать в BTC.