Работать, инвестировать. Не брать кредиты, не бухать.
Пока человек работает, он нихрена не накопит, потому что слова "работать" и "зарабатывать" - имеют совершенно противоположные значения. Инвестиции, конечно, немного исправят ситуацию, но не кардинально.