Да, они пытаются эту грань стереть, чтобы для клиента вроде как и не было разницы. Только вот на деньги банка со временем может начисляться процент, а на свои деньги такого не будет. Но банки очень хитрые, они когда клиент не просит, предлагают ему всякие плюши в виде кредитных лимитов и льготных периодов. А когда обращаешься к ним с необходимостью открыть этот лимит именно по инициативе клиента, то начинают выдвигать кучу условий и не идут навстречу. Так что вывод очевиден: в качестве рекламы они многое готовы сделать, а когда дело доходит до реального дела - то встают в позу.
Кредит для банка это их заработок, так что я сомневаюсь что они заинтересованы в том, чтобы после всех условий не выдать вам кредит. Просто разница в том что потребительский кредит, который банк предлагает сам не так уж велик и он часто основан на вашей банковской истории, которая для банка конечно же открыта.
А если вы приходите за кредитом, то банк начинает интересоваться для чего н вам понадобился, и чаще всего это большая сумму чем та которую вы просто могли бы взять со своего лимита, поэтому логично что банк требует предоставить дополнительные документы, возможно какое то залоговое имущество и тому подобное.