Все что вы написали, я прекрасно понимаю и с Вами полностью согласен.
Я знаю и понимаю как работают электронные платежные системы.
Я смотрю с точки зрения обычного пользователя, с точки зрения обычного обывателя говорю.
У обычного обывателя уже сформировался стереотип мышления, если есть программа где хранятся деньги,
то у этой программы должен быть пароль к доступу.
Плохой стереотип который не надо поддерживать.
Пароли не защищают так называемого "обычного пользователя" а наоборот делают его "голым".
Проще на программу поставить логин и пароль, чем каждому пользователю все это объяснять.
Проще ответ на этот вопрос записать в FAQ, с обоснованием.